Sistema bonus malus: come si calcola?

Il bonus malus è il sistema che permette di stabilire annualmente il costo dell’assicurazione auto in base alla classe di merito.

Vediamo insieme cos’è e come funziona. 

Cos'è il sistema bonus malus

Iniziamo definendo cos’è il bonus malus, ovvero quel meccanismo che consente di calcolare il prezzo della polizza RC auto. Questo sistema si basa sulle classi di merito per determinare il premio che l’assicurato deve pagare di anno in anno alla compagnia assicurativa. 

Le classi di merito sono 18 e vengono fornire dall’IVASS, l’Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni. La 18esima comporta un premio più elevato, mentre la prima è la più economica.

Se l’automobilista non causa nessun incidente guadagna una classe di merito, pagando meno la polizza. Se, invece, provoca un sinistro, viene penalizzato e si vede aumentare il premio da pagare.

Come si calcola il bonus malus e le classi di merito

Il bonus malus prevede che all’assicurato venga data una classe di merito in base a una serie di requisiti, come il numero degli incidenti provocati durante l’anno.

A ogni classe corrisponde un prezzo diverso della polizza. Le classi di merito si possono guadagnare o perdere a seconda del proprio comportamento alla guida.

Nel caso in cui si provoca un incidente si perdono due classi. Mentre se durante l’anno non si causano incidenti si avanza di una classe. In pratica, il sistema del bonus malus vuole essere un incentivo a guidare in maniera prudente e sicura. 

La formula per il calcolo bonus malus

La formula bonus malus prevede che l’assicurato venga premiato con un bonus, ovvero una classe di merito inferiore a quella d’origine, nel caso in cui non abbia causato un sinistro nel corso dell’anno precedente.

Viene invece penalizzato con un malus, che lo fa salire di due classi di merito, se ha provocato un incidente. Nel caso di più incidenti durante l’anno, si perdono due classi per il primo sinistro e tre classi per i successivi. 

Va detto però che il malus si applica solo se viene accertata la maggiore responsabilità del sinistro dell’assicurato che deve essere oltre il 50%. Nel caso del concorso di colpa, dove la responsabilità è pari o inferiore al 50%, il sinistro verrà solamente indicato sull’attestato di rischio.

Si viene penalizzati con la perdita della classe di merito solo quando la somma della responsabilità dei sinistri presenti sull’attestato di rischio negli ultimi 5 anni supera il 51% di colpa. 

Facciamo un esempio che può rendere più semplice la comprensione di questo meccanismo: un assicurato coinvolto in 2 incidenti, uno con il 20% di colpa e l’altro con il 25% di colpa, non si vedrà applicato il malus, perché dalla somma risulta il 45% di colpa. 

Bonus, malus, classi di merito e assicurazioni

Quando un assicurato provoca un incidente stradale, può pagare personalmente i danni causati oppure chiedere l’intervento della sua compagnia assicurativa in modo che si occupi lei di rimborsare i danni. Come abbiamo visto in precedenza, questo può comportare un aumento del costo della polizza. 

Con Genertel puoi però evitare il declassamento della classe di merito in caso di sinistro stradale grazie a Protezione Bonus, il servizio che ti permette di pagare il sinistro attraverso la procedura Consap – Protezione Bonus.

Quanto incide il bonus malus sul premio dell'assicurazione

L’aumento del premio da pagare dopo un incidente è proporzionato all’entità del danno e alla classe di merito a cui si viene assegnati in seguito al sinistro. Se si ha una classe di merito maggiore, sarà maggiore anche l’aumento del prezzo della polizza. 

È difficile stabilire a priori quanto incide il bonus malus sul premio dell’assicurazione. L’aumento del costo della polizza dopo un incidente solitamente è compreso tra il 30% e il 240%. Per conoscere l’ammontare esatto bisogna rivolgersi alla propria compagnia assicurativa che tiene conto anche del tipo di polizza sottoscritta. 

Cosa succede alla classe di merito dopo un incidente

Dopo un incidente è possibile mantenere la propria classe di merito, evitando l’aumento del premio assicurativo.

In alcune situazioni, infatti, conviene risarcire il danno in prima persona, senza far intervenire la compagnia assicurativa. 
Se si decide di pagare il danno di tasca propria, è comunque opportuno denunciare il sinistro alla propria assicurazione, informandola che si vuole procedere personalmente al rimborso del danno. Questa opzione non è compresa in tutte le polizze, quindi bisogna accertarsi che sia prevista al momento della stipula del contratto ed eventualmente richiedere che venga inserita.

Come abbiamo accennato in precedenza, Genertel permette di inserire questa possibilità sottoscrivendo il servizio Protezione Bonus.

Quando scatta il malus alla classe di merito

Il malus scatta quando viene accertata che la maggiore responsabilità dell’incidente è a carico dell’assicurato.

Questo scatto però non avviene in automatico, perché prima la compagnia assicurativa deve verificare l’effettiva responsabilità dell’assicurato nel sinistro. Se la colpa viene ripartita equamente tra i diversi automobilisti, non si perde alcuna classe di merito.  

Si ha comunque un declassamento se nell'arco di 5 anni si sono provocati più incidenti la cui somma dà il 51% o più di responsabilità.

Per evitare l’aumento del costo della polizza, alcune compagnie assicurative offrono il bonus protetto, che permette all’assicurato di conservare la classe di merito maturata in caso di primo sinistro con responsabilità superiore al 50%.

Bonus malus e cambio compagnia assicurativa

Se si cambia la compagnia assicurativa, con il sistema bonus malus l'assicurato ha il diritto di conservare la propria classe di merito. In questo caso, infatti, fa fede l’attestato di rischio rilasciato della vecchia compagnia assicurativa. 

Come conservare la classe di merito con il cambio compagnia

Le normative vigenti prevedono che con il cambio di compagnia si mantenga la classe di merito delle assicurazioni.

In alcuni casi, passando a una nuova assicurazione è possibile ottenere anche una classe di merito migliore, con un premio assicurativo più basso.

FAQS

Il bonus malus si mantiene cambiando compagnia? 
Il bonus malus si conserva quando si cambia compagnia e fa fede l’attestato di rischio rilasciato della vecchia compagnia assicurativa. 

Quanto bonus malus si perde in caso di incidente? 
In caso di incidente, con il sistema del bonus malus l’assicurato che ha provocato il sinistro perde due classi di merito.