Assicurazione B&B: cosa sapere per proteggere la tua struttura ricettiva extra-alberghiera

Gestire un B&B significa accogliere persone nella tua casa e offrire loro un’esperienza piacevole e sicura. Per la legge italiana, però, non sei solo un ospitante: la tua è una struttura ricettiva extra-alberghiera con regole specifiche, rischi da considerare e responsabilità precise. Una buona assicurazione non serve solo a rispettare gli obblighi. Ti protegge da danni imprevisti, tutela il tuo immobile e ti aiuta a lavorare in tranquillità.

In questa guida trovi tutto quello che ti serve per capire obblighi, tutele e vantaggi di un’assicurazione B&B ben costruita.

B&B e obblighi normativi: cosa richiede la legge

Un B&B è una struttura extralberghiera regolata dal Decreto Legislativo 79/2011. Le regioni gestiscono molti aspetti dell’attività e, in diversi territori, chiedono una polizza di responsabilità civile già nella SCIA di apertura. Questa copertura tutela sia gli ospiti sia chi gestisce la struttura quando si verifica un danno.

Oltre alle norme regionali, ci sono obblighi previsti dalla legge nazionale. La Legge di Bilancio 2024 ha introdotto un obbligo importante per le imprese iscritte al Registro delle Imprese: una polizza contro eventi catastrofali come terremoti, alluvioni e frane. Il decreto attuativo del 2025 spiega quali eventi devono essere coperti, quali massimali sono necessari e come deve essere strutturata la polizza. Il termine per adeguarsi è il 31 marzo 2025.

L’obbligo riguarda solo i B&B gestiti con partita IVA. Se il tuo B&B è un’attività non imprenditoriale, non devi acquistare questa copertura. Anche senza obbligo, però, una protezione contro i fenomeni naturali può essere utile se la struttura si trova in zone a rischio.

Quali rischi coprire quando assicuri un B&B

Assicurare un bed and breakfast non significa solo rispettare la legge. Significa proteggere la struttura e le persone che ospiti. La responsabilità civile verso terzi è la garanzia più importante. Ti tutela se un ospite scivola, si fa male o subisce un danno causato da un impianto, da un oggetto o da un malfunzionamento.

Se collaborano con te altre persone, puoi includere la responsabilità civile verso i prestatori di lavoro (RCO). Questa garanzia interviene se un collaboratore si infortuna mentre svolge attività per il B&B.

Un’altra parte fondamentale della polizza B&B riguarda la protezione dell’immobile. Con la garanzia danni al fabbricato, puoi gestire incendi, perdite d’acqua o danni agli impianti. Con la garanzia contenuto, proteggi arredi, biancheria e attrezzature che usi ogni giorno per accogliere gli ospiti.

Ci sono poi i rischi legati al meteo. Tempeste, grandine, vento forte, infiltrazioni e allagamenti possono provocare danni anche significativi. Infine, ci sono gli eventi più gravi, come terremoti e alluvioni. 

Questi eventi, tuttavia, possono colpire anche chi gestisce un B&B come persona fisica. Per questo è utile inserirli nella polizza casa, soprattutto se vivi o lavori in zone esposte. Con Genertel, puoi scegliere garanzie specifiche che ti proteggono esattamente da questi scenari:

• garanzia Terremoto: copre crepe nei muri, danni agli impianti, ma anche conseguenze legate al terremoto come incendi, esplosioni o interruzione di distribuzione energetica (elettrica, termica o idraulica);
• garanzia Eventi Atmosferici: ti protegge da fenomeni naturali “meno estremi” ma comunque potenzialmente dannosi, come grandine, vento forte, oggetti trasportati dal vento (come rami), infiltrazioni dovute alla rottura di tetto, pareti o infissi;
• garanzia Alluvioni e Inondazioni: copre i danni materiali diretti causati da eventi come fuoriuscita violenta di corsi d’acqua, rigurgiti fognari, allagamenti.

Copertura catastrofale per B&B: obbligo e come adeguarsi

La copertura catastrofale è obbligatoria per tutte le attività con partita IVA iscritte al Registro delle Imprese. Se il tuo B&B è un’impresa, devi avere una polizza che copra eventi come terremoti, alluvioni e frane. Il decreto del 2025 stabilisce le caratteristiche della copertura e i massimali da garantire.
Il mancato adeguamento non comporta una multa diretta, ma può impedirti di accedere a contributi o incentivi pubblici. Per molte strutture questo è un limite importante.

I B&B gestiti da persone fisiche non hanno questo obbligo, ma possono comunque tutelarsi con una buona polizza casa che include le garanzie catastrofali. È una scelta utile soprattutto nelle aree a rischio idrogeologico o sismico.

Cosa significa responsabilità civile verso terzi per un B&B

La responsabilità civile verso terzi (RC) ti tutela quando un ospite subisce un danno. Può succedere se una scala è scivolosa, se un impianto elettrico si guasta o se un oggetto cade e provoca un infortunio. Può succedere anche in cucina: un alimento servito durante la colazione può causare un problema sanitario.

Questa copertura può includere anche la garanzia RCO, che tutela te e la tua attività in caso di richieste di risarcimento legate ai collaboratori. È una delle parti più importanti della polizza per un B&B perché riguarda direttamente la sicurezza delle persone e la continuità dell’attività.

I vantaggi di un’assicurazione ben strutturata per il tuo B&B

Una assicurazione B&B ben costruita rafforza la tua attività. Ti permette di comunicare agli ospiti che la struttura è sicura e curata con attenzione. Protegge il tuo investimento e ti aiuta a ripristinare rapidamente la struttura in caso di danni. Riduce l’impatto economico degli imprevisti e ti permette di lavorare con maggiore serenità.

Per chi gestisce il B&B come impresa, una polizza completa permette anche di rispettare gli obblighi normativi e accedere senza problemi a bandi o incentivi.

Se invece gestisci il B&B come persona fisica, senza un’attività imprenditoriale, l’esigenza non scompare. In questo caso, una polizza casa completa può includere anche garanzie utili per tutelarti da eventi sempre più frequenti, come danni da acqua, incendio o fenomeni atmosferici, e coperture catastrofali come terremoto e alluvione, disponibili nelle soluzioni Genertel dedicate alle persone fisiche.

In entrambi i casi — sia che tu gestisca un B&B come impresa, sia che lo conduca come persona fisica nella tua abitazione — avere una copertura adeguata ti permette di lavorare con maggiore serenità e di offrire un’esperienza migliore ai tuoi ospiti. Una polizza non è solo un costo: è uno strumento concreto per proteggere la tua casa, la tua attività e la reputazione del tuo B&B.

FAQ

Se ho un B&B con meno di 12 posti letto e lo gestisco come persona fisica, devo comunque fare l’assicurazione?

Anche se non sei obbligato dalla Legge di Bilancio 2024 per la copertura catastrofale (se non sei impresa), è comunque fortemente consigliato stipulare una polizza RC e altre garanzie che proteggano sia te che i tuoi ospiti.

Quanto costa una polizza catastrofale obbligatoria?

Il premio dipende dalla compagnia assicurativa e da vari altri fattori: zona geografica e rischio, valore dell’immobile, massimali, scoperti/franchigie. È importante fare un preventivo personalizzato. 

Cosa succede se non rispetto l’obbligo assicurativo come impresa?

Non ci sono sanzioni dirette, ma potresti avere limiti nell’accesso agli incentivi o ai contributi pubblici.