Piano di Risparmio: cos’è, come funziona e perché conviene attivarlo

Un piano di risparmio è una soluzione che permette di accumulare un capitale nel tempo attraverso dei versamenti periodici, da destinare a progetti futuri come l’acquisto di una casa, lo studio dei figli, o un fondo per gli imprevisti.

Aprire un piano di risparmio rappresenta quindi una scelta utile per chi desidera tutelare il proprio futuro e quello dei propri cari. Nelle soluzioni assicurative, all’accumulo possono affiancarsi alcune caratteristiche tipiche dei prodotti vita, come la possibilità di designare beneficiari e, in caso di decesso dell’assicurato, il trattamento previsto dalla normativa vigente per le somme corrisposte ai beneficiari.

Con Genertel, puoi costruire un piano di risparmio personalizzato in base alle tue esigenze, scegliendo durata del piano dei versamenti, importo dei versamenti e profilo di investimento più adatti alle tue esigenze.

Un piano di risparmio risponde a bisogni concreti della vita di tutti i giorni, aiutandoti a costruire nel tempo maggiore sicurezza economica e a dare continuità ai tuoi progetti.

Le principali finalità di un piano di risparmio sono:

• Sicurezza e stabilità, per creare un fondo di emergenza utile ad affrontare imprevisti senza compromettere l’equilibrio economico
• Protezione dei propri cari, per sostenere figli e familiari nei percorsi di studio o creare un lascito
• Autonomia nelle scelte, per affrontare decisioni importanti come cambiare lavoro o trasferirsi con maggiore tranquillità
• Realizzazione di progetti concreti, dall’acquisto o ristrutturazione della casa al viaggio o all’auto desiderati
• Preparazione al futuro, accantonando risorse per esigenze di lungo periodo
• Disciplina finanziaria, grazie all’automatismo dei versamenti periodici, che aiuta a risparmiare con costanza

Con il Piano di Risparmio Genertel, puoi combinare queste finalità in un’unica soluzione, scegliendo la durata del piano dei versamenti, l’importo e la linea di investimento in base ai tuoi obiettivi.

Un piano di risparmio si basa su pochi elementi chiave, che il sottoscrittore sceglie al momento dell’apertura del contratto. Si tratta di una soluzione personalizzabile, che può essere adattata nel tempo in base alle proprie esigenze.

I principali elementi che caratterizzano un piano di risparmio sono:

• importo del versamento, ovvero la quota periodica che si decide di accantonare;
• frequenza dei versamenti, in genere mensile o annuale;
• durata del piano dei versamenti;
• profilo di investimento, scelto tra linee prudenti, bilanciate o dinamiche in base alla propria propensione al rischio.

Nelle soluzioni più flessibili è possibile:

• effettuare versamenti aggiuntivi,
• sospendere temporaneamente i versamenti,
• riprendere il piano successivamente,
• modificare la linea di investimento.

La durata del piano dei versamenti è normalmente medio-lunga, spesso compresa tra 10 e 20 anni, perché il tempo è uno degli elementi fondamentali nei percorsi di accumulo.

In Italia esistono diverse forme di risparmio per costruire capitale nel tempo, che si differenziano per obiettivi, funzionamento e grado di flessibilità. Alcune puntano soprattutto alla conservazione del capitale, altre consentono un’esposizione graduale ai mercati, altre ancora integrano l’accumulo con caratteristiche tipiche dei prodotti assicurativi. Ecco alcune delle principali soluzioni utilizzate per risparmiare nel tempo:

• Piano di risparmio bancario come libretti vincolati e conti di deposito: offre protezione del capitale con rendimenti generalmente contenuti
• Piano di Accumulo Capitale (PAC), che permette di investire piccole somme periodiche in fondi comuni o ETF, con esposizione graduale ai mercati
• Piano di risparmio postale, proposto da Poste Italiane sotto forma di buoni fruttiferi o libretti, garantito dallo Stato
• Piano di risparmio assicurativo, una soluzione assicurativa a premi ricorrenti che unisce accumulo e protezione.

Un piano di risparmio assicurativo è una soluzione che permette di accumulare capitale nel tempo attraverso versamenti periodici, aggiungendo alcune caratteristiche tipiche delle polizze vita.

A differenza di un semplice investimento finanziario, può prevedere:

• la possibilità di designare uno o più beneficiari, anche al di fuori dell’asse ereditario;
• una copertura assicurativa in caso di decesso dell’assicurato,
• una gestione orientata al lungo periodo;
• tutele come l’impignorabilità, l’insequestrabilità e, in caso di decesso dell’assicurato, l’esenzione dall’imposta di successione, nei limiti e secondo quanto previsto dalla normativa vigente.

Le caratteristiche, i limiti e le condizioni applicabili dipendono dal singolo prodotto: per questo è sempre importante consultare le condizioni di assicurazione prima della sottoscrizione.

Nelle soluzioni multiramo, l’investimento può essere ripartito tra componenti differenti, ad esempio una Gestione Separata, orientata alla stabilità e una o più componenti collegate ai mercati finanziari, come fondi interni o altri strumenti finanziari.

I prodotti multiramo, come spiegato nella guida ai rami assicurativi vita, combinano infatti caratteristiche delle polizze di Ramo I (gestione separata) e dei prodotti finanziari di Ramo III (unit linked).

Il Piano di Risparmio Genertel è una soluzione assicurativa multiramo che suddivide i versamenti tra:

• Gestione Separata Elite Plus, orientata alla stabilità nel tempo;
• Fondo Interno Genertel Multi Strategia, con una componente più dinamica e sostenibile orientata ai mercati finanziari.

Questa combinazione permette di costruire un percorso di risparmio che bilancia prudenza e potenziale di crescita nel lungo periodo.

È importante ricordare che caratteristiche, prestazioni e livello di protezione del capitale dipendono dalla struttura del singolo prodotto e dalle condizioni contrattuali.

In generale, i versamenti di un piano di risparmio non sono deducibili dal reddito e non danno diritto a detrazioni fiscali IRPEF. Questo li distingue da strumenti come i fondi pensione, per i quali i contributi versati possono invece essere dedotti entro i limiti previsti dalla normativa vigente.
 
Ciò non significa però che un piano di risparmio assicurativo sia privo di aspetti fiscali e successori da considerare, che dipendono dalle caratteristiche del prodotto e dalla normativa applicabile. Più che di deduzioni o detrazioni sui versamenti, in questi casi si parla di caratteristiche tipiche delle soluzioni assicurative, come la non pignorabilità, la non sequestrabilità nei limiti di legge e l’esenzione dall’imposta di successione.

Proprio per questo, quando si valuta una soluzione di accumulo nel lungo periodo, è importante considerare non solo obiettivi, durata del piano dei versamenti e profilo di rischio, ma anche leggere con attenzione la documentazione contrattuale e le condizioni di assicurazione del singolo prodotto.

Secondo gli ultimi dati ISTAT, la propensione al risparmio delle famiglie italiane si mantiene intorno al 9-10% del reddito disponibile. L'importo ideale da accantonare varia però da persona a persona, in base a reddito, obiettivi e orizzonte temporale.

Con il Piano di Risparmio Genertel puoi iniziare in modo graduale, scegliendo un versamento a partire da 100 € al mese, oppure 1.200 € all’anno.

Per capire meglio come funziona l’accumulo nel tempo, ecco un esempio basato su un versamento costante di 100 € al mese:

 

Gli importi indicati rappresentano esclusivamente la somma dei versamenti effettuati nel tempo e non includono eventuali rendimenti, rivalutazioni della Gestione Separata o risultati della componente investita nel Fondo Interno.

Nel lungo periodo, la crescita effettiva del capitale dipenderà infatti da diversi fattori, tra cui:

• la durata del piano dei versamenti,
• la continuità dei versamenti,
• l’andamento dei mercati finanziari,
• la performance della Gestione Separata,
• la linea di investimento scelta.

Per questo motivo, un piano di risparmio viene generalmente considerato una soluzione orientata al medio-lungo termine.

Scegliere Genertel significa affidarsi a una compagnia digitale, parte del Gruppo Generali, che unisce semplicità, trasparenza e solidità. Il Piano di Risparmio Genertel ti offre:

• Semplicità e chiarezza, con costi definiti, rivalutazione annuale della componente in Gestione Separata e regole di riscatto trasparenti.
• Convenienza nel lungo periodo, grazie alla possibilità di ottenere, al termine del piano dei versamenti, un bonus finale fino al 2% dei versamenti effettuati, secondo le condizioni di contratto.
• Flessibilità, con la possibilità di aumentare il premio annuale, effettuare versamenti extra e, in situazioni di particolare necessità, sospendere e riattivare il piano senza interrompere il contratto.
• Protezione completa, grazie alla copertura complementare opzionale per invalidità da infortunio
• Gestione 100% digitale, attraverso l’area personale online e l’assistenza clienti sempre disponibile per chiarimenti o supporto.

Come si fa un piano di risparmio?

Per creare un piano di risparmio efficace, il primo passo è definire un obiettivo chiaro (come l’acquisto di una casa, o l’istruzione dei figli) e un orizzonte temporale. Si stabilisce poi la quota mensile o annuale da accantonare e si sceglie lo strumento più adatto al proprio profilo di rischio. In una soluzione assicurativa come il Piano di Risparmio Genertel, importo e linea di investimento si scelgono in fase di sottoscrizione e possono essere adattati nel tempo.

Qual è la differenza tra un piano di risparmio e un PAC?

Un PAC è una forma di investimento periodico in fondi comuni o ETF, senza componente assicurativa. Un piano di risparmio assicurativo aggiunge invece alcune caratteristiche tipiche delle polizze vita, come la copertura in caso di decesso dell’assicurato e un trattamento successorio disciplinato dalla normativa vigente.

Quanto bisogna versare per aprire un piano di risparmio?

Dipende dalla soluzione scelta. Il Piano di Risparmio Genertel ti permette di versare quote a partire da 100 € al mese o 1.200 € all’anno. Quando si costruisce un piano di risparmio, infatti, la continuità nel tempo è spesso più importante dell’importo iniziale.

Secondo CONSOB, l’orizzonte temporale è uno degli elementi più importanti nella pianificazione finanziaria, perché investimenti di lungo periodo consentono generalmente di affrontare meglio le oscillazioni dei mercati.

Si possono sospendere i versamenti di un piano di risparmio?

Dipende dalle condizioni previste dal contratto. Alcuni piani consentono di sospendere e riprendere i versamenti, mentre altri possono prevedere limiti, effetti sulle eventuali coperture complementari o condizioni specifiche. Per questo è sempre importante consultare le condizioni di assicurazione del singolo prodotto.

Quando posso riscattare il capitale di un piano di risparmio?

Nei piani assicurativi il riscatto è generalmente possibile dopo i primi 2 anni dalla decorrenza del contratto. Gli eventuali costi di uscita tendono a ridursi con il tempo e, in situazioni specifiche indicate nella documentazione di polizza, può essere previsto il riscatto totale senza costi aggiuntivi. Per questo è sempre importante verificare tempi, modalità ed effetti economici nelle condizioni di assicurazione del singolo prodotto.

Cosa succede al capitale in caso di decesso dell’assicurato?

Il capitale viene corrisposto ai beneficiari designati nel contratto, senza che rientri nell’asse ereditario e quindi senza imposta di successione. È una delle caratteristiche più importanti dei piani di risparmio assicurativi.