Responsabilità Civile Auto: cos’è, cosa copre e come funziona

La Responsabilità Civile Auto (RCA) è la garanzia obbligatoria prevista dalla legge per tutti i veicoli a motore. Senza di essa non puoi circolare.

Il suo scopo è proteggere il tuo patrimonio: se sei responsabile di un incidente, Genertel paga il risarcimento a chi ha subito il danno, al posto tuo. Il pagamento avviene nei limiti del massimale indicato in polizza e comprende capitale, interessi e spese.

La garanzia è stipulata nella forma tariffaria Bonus/Malus: il tuo storico di guida influenza il premio che paghi ogni anno. Più anni guidi senza causare incidenti, più la tua classe di merito migliora e il premio migliora.

Negli ultimi anni la normativa europea ha ampliato il ruolo della RC Auto. La Direttiva UE 2021/2118 ha esteso l'obbligo assicurativo, rafforzato le tutele per chi subisce un danno e reso più uniformi le regole di risarcimento in tutta l'Unione Europea.
 
In Italia il quadro normativo di riferimento è il Codice delle Assicurazioni Private (D.Lgs. 209/2005), che all'art. 122 stabilisce l'obbligo assicurativo per tutti i veicoli a motore.

La RC Auto copre i danni che causi involontariamente a terzi durante la circolazione del veicolo. Si tratta di una garanzia di responsabilità: interviene quando sei tenuto per legge a risarcire chi ha subito un danno a causa del tuo veicolo.

Nel dettaglio, sono coperti:

• Danni alle persone: i danni fisici causati a terzi, dal trauma cervicale dopo un tamponamento all'invalidità permanente. Il risarcimento include le spese mediche, le spese di degenza e tutte le conseguenze economiche dell'infortunio subito dalla persona danneggiata. Il massimale minimo previsto dalla legge è di 6.450.000 euro per sinistro. Il contraente può scegliere massimali superiori pagando un premio aggiuntivo. 
• Danni alle cose: i danni materiali causati a beni di proprietà altrui, come l'auto tamponata, il motorino urtato, il muro abbattuto o la recinzione distrutta. Il massimale minimo previsto dalla legge è di 1.300.000 euro per sinistro. 
• Danni ai passeggeri: con lo stesso massimale della RC e senza aumento di premio, sono coperti i danni causati ai trasportati del veicolo al momento del sinistro.
• Danni dal gancio di traino: sono coperti i danni derivanti dal gancio di traino del veicolo, inclusi i carrelli appendice e i rimorchi con targa propria, nel rispetto delle norme vigenti.
• Danni causati da qualsiasi conducente che rientri nel tipo di guida scelto in polizza: la garanzia copre chiunque guidi il veicolo al momento del sinistro, ma se si verifica un incidente con colpa, causato da un conducente con meno di 25 anni, dovrai rimborsare una franchigia aggiuntiva di 350 euro, che si somma all’eventuale franchigia prevista in polizza. La copertura è valida anche durante l'esercitazione alla guida, se svolta nel rispetto del Codice della Strada.

Le coperture sono valide fino ai massimali indicati nella polizza e secondo le regole descritte nelle Condizioni di Assicurazione

L'RC Auto non copre alcune situazioni specifiche. In questi casi Genertel ha diritto di rivalersi sulle somme eventualmente pagate a terzi.

Non sono coperti i sinistri:

• causati quando il conducente guida senza aver conseguito la patente prevista dalla legge, con patente ritirata o scaduta, salvo rinnovo entro due mesi dal sinistro;
• causati quando il conducente guida sotto l'influenza di alcool o sostanze stupefacenti;
• causati quando il veicolo non è in regola con la revisione da più di due mesi;
• causati dalla partecipazione a gare o competizioni sportive, incluse prove ufficiali e verifiche preliminari;
• subiti dai trasportati se il trasporto non è effettuato in conformità alle disposizioni vigenti o alle indicazioni della carta di circolazione del veicolo;
• verificati in aree aeroportuali, se il veicolo non è munito delle specifiche autorizzazioni.

Non sono inoltre coperti, per i danni alle cose, i danni subiti dal proprietario del veicolo, dal locatario in caso di leasing, dal coniuge non legalmente separato, dai conviventi di fatto e dai familiari conviventi a carico dell'assicurato. Restano inoltre esclusi i casi e le limitazioni previsti dalle Condizioni di Assicurazione, comprese le ipotesi in cui Genertel può esercitare il diritto di rivalsa.

Quando causi un incidente, Genertel risarcisce al posto tuo chi ha subito il danno. Ci sono due elementi chiave che determinano come opera la garanzia e quanto paghi ogni anno:

• Il massimale è l'importo massimo che Genertel paga per ogni sinistro. Se il danno supera il massimale, la parte eccedente rimane a tuo carico. Per esempio: se causi un incidente con danni alla controparte per 8.000 euro e il tuo massimale è 6.450.000 euro, Genertel copre integralmente gli 8.000 euro. Scegliere un massimale adeguato è importante, soprattutto se guidi spesso in città ad alta densità di traffico come Milano, Roma, Napoli o Torino, dove la probabilità statistica di sinistri è maggiore. 
• Il sistema Bonus/Malus determina la tua classe di merito e influenza il premio che paghi ogni anno. Ogni anno senza sinistri con colpa la classe migliora e il premio migliora. In presenza di sinistri con colpa la classe di merito peggiora secondo le regole del sistema Bonus/Malus previste dalla polizza. Se vuoi evitare questo aumento dopo un sinistro, puoi valutare la garanzia Bonus Protetto, acquistabile separatamente.

Il costo dell'RC Auto varia da persona a persona: dipende da una serie di fattori legati al tuo profilo e al tuo veicolo. Conoscerli ti aiuta a capire il premio che ti viene proposto e come puoi ottimizzarlo nel tempo.

I principali elementi che determinano il prezzo sono:

• La classe di merito: il fattore che incide di più. Più anni guidi senza causare sinistri, più la tua classe migliora e il premio scende. Chi è in classe 1,  la migliore, paga significativamente meno di chi è appena entrato nel sistema. 
• La provincia di residenza: influenza il premio in modo rilevante. In città ad alta densità di traffico come Milano, Napoli o Roma il premio è mediamente più alto rispetto a province meno trafficate, perché la probabilità statistica di sinistri è maggiore. 
• Le caratteristiche del veicolo: cilindrata, potenza, anno di immatricolazione e valore commerciale contribuiscono a determinare il rischio e quindi il premio. 
• Il profilo del conducente: età, anni di patente e anzianità assicurativa completano il quadro. I neopatentati e i conducenti più giovani pagano generalmente un premio più alto.

Per acquistare l'RC Auto di Genertel puoi fare un preventivo online in pochi minuti: ti basta inserire i dati del veicolo e del conducente per ricevere subito il tuo prezzo personalizzato.

Le prestazioni, i massimali, le esclusioni, le franchigie, i casi di rivalsa e le condizioni operative della garanzia RC Auto sono disciplinati dalle Condizioni di Assicurazione Genertel disponibili nel Set Informativo.